【普法·微熱點】借5000元要還550萬？網(wǎng)貸如何一步步“困”住年輕人
“門檻低、額度高、放貸快”
為何現(xiàn)在各大平臺
都在想方設(shè)法借錢給用戶？
隨處可見的借錢入口
到底暗藏哪些隱患？
輕信網(wǎng)絡(luò)上“利率低、無抵押、放款快”的小廣告，浙江紹興26歲的張女士向某貸款平臺借款5000元，約定5日后償還，不料到手僅3500元——每天利息300元，合計1500元被提前扣除。借款到期后，她無力償還，便向?qū)Ψ教岢鲆韵嗤问浇杩睢Ψ较驈埮客扑]所謂“過橋借款”：借款1萬元，到手5000元，并且要求當日借、次日還。第二次“過橋借款”時，對方要求張女士發(fā)送手持身份證的借款視頻及**，方能放款。
就這樣，張女士一步步陷入對方的套路中，4個月時間里，其所簽借條高達550萬元，扣除“砍頭息”實際到手200多萬元，這筆錢主要用于填補最初借款5000元產(chǎn)生的“巨洞”。
這是浙江紹興警方去年破獲的一起典型網(wǎng)絡(luò)套路貸案件。
同樣被困在網(wǎng)貸套路里的還有來自江蘇的小江。她在上大學時想買一些電子產(chǎn)品，聽同學說某第三方支付平臺的消費信貸產(chǎn)品可以借錢，利息不高，可以分多期還款沒什么壓力。她便在平臺注冊了信息，第一次借了5000元，分12期還款，后來又借了3000元。
小江回憶，起初她還能按時還款，后來債務(wù)逐漸增加，為了填補漏洞，她開始不斷申請新的貸款，短短一年時間便先后在9個網(wǎng)貸平臺借款，“拆東墻，補西墻”，原本8000元的債務(wù)變成了8萬余元，陷入了惡性循環(huán)。“有一段時間，好像所有平臺都知道我很需要錢，會有不同的平臺打電話給我推銷貸款產(chǎn)品。還有平臺問我要不要租機，就是租商家的手機去貸款，然后貸款人把錢打給租機的人。”小江說，這些推銷電話通常會著重宣傳自己借款容易、下款快，不會提及平臺的合規(guī)性。
漫畫：李曉軍
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展
一批網(wǎng)貸平臺應(yīng)運而生
這些平臺為超前消費提供了便利
但因為網(wǎng)貸套路多難清償、
隱私泄露及暴力催收等問題
也讓不少年輕人深陷其中無法自拔
網(wǎng)貸平臺是如何將人“套”進去的？網(wǎng)貸的法律風險有哪些？
德和衡（廣州）律師事務(wù)所律師陳鵬曾代理過此類案件，他認為一些年輕人深陷網(wǎng)貸無法自拔的原因與其缺乏金融知識和法律常識有關(guān)，對于網(wǎng)貸的風險和陷阱認識不足。一旦陷入其中，很容易因無法按時還款而陷入惡性循環(huán)，甚至面臨法律糾紛和信用危機。
有的網(wǎng)貸公司會在一些社交平臺上，針對用戶的留言和搜索記錄進行深度分析，精準定位那些急需用錢但難以通過正規(guī)渠道獲得貸款的人群。這些客戶往往包括因各種原因暫時陷入資金困境的個體，如需要應(yīng)急資金的大學生等。非法網(wǎng)貸公司大多利用客戶的心理弱點，通過社交平臺、論壇等渠道，以“快速放款”“無抵押”等誘餌吸引他們上鉤。
北京大成（深圳）律師事務(wù)所律師陳麗敏指出，導致不少年輕人深陷網(wǎng)貸的另一原因，是一些網(wǎng)貸平臺在業(yè)務(wù)推進過程中的不規(guī)范。根據(jù)規(guī)定，在申請網(wǎng)貸的過程中，放貸機構(gòu)必須履行風險提示義務(wù)，對借貸產(chǎn)品進行詳盡的信息披露。但一些網(wǎng)貸平臺會利用專業(yè)知識不對稱，通過設(shè)置多樣的利率名稱，如基礎(chǔ)利率、放款利率、罰息利率等來掩蓋實際可能發(fā)生的高利率費用，這種做法侵犯了金融消費者的知情權(quán)。
根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，商業(yè)銀行應(yīng)在相關(guān)頁面醒目位置充分披露合作機構(gòu)信息、產(chǎn)品信息、權(quán)力責任分配，并揭示合作業(yè)務(wù)風險，防止用戶產(chǎn)生品牌混同的錯誤判斷。
《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》也明確了金融消費者知情權(quán)的保護，規(guī)定銀行保險機構(gòu)必須使用通俗易懂的語言，以消費者易于接受和理解的方式披露產(chǎn)品和服務(wù)信息，包括產(chǎn)品性質(zhì)、利息、收益、費用、費率、主要風險、違約責任等關(guān)鍵信息，特別是貸款類產(chǎn)品應(yīng)明確標出年化利率。
陳鵬提到，有的網(wǎng)貸平臺在宣傳時往往以低息或無息為噱頭吸引用戶，但在實際操作中卻通過各種手段變相收取高額利息。有的網(wǎng)貸平臺還會要求借款人簽訂除借款合同外的其他合同，如擔保合同、服務(wù)合同、咨詢合同等。這些合同往往與借款合同形成關(guān)聯(lián)，為所謂的借款服務(wù)提供擔保或咨詢，并收取高額的擔保費、管理費、服務(wù)費、咨詢費、手續(xù)費、保險費等。這些費用加起來，往往使得實際利率遠超宣傳中的低息水平。
另外，在一些網(wǎng)貸中常常有“砍頭息”的現(xiàn)象存在，即借款人在收到貸款后，立即被貸款公司或網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)員扣除一部分費用，這部分費用往往被用作支付各種名義的費用，如介紹費、服務(wù)費等。然而，盡管借款人實際收到的金額少于合同約定的金額，但貸款公司仍按照合同約定的全額計算利息，這種做法損害了借款人的合法權(quán)益。
“‘砍頭息’是一種典型的違規(guī)行為，我國法律明確禁止此類行為。然而，在實際操作中，由于借款人急需資金，往往不會仔細審查合同條款，這就給了不良網(wǎng)貸平臺可乘之機。”陳鵬說。
紹興市公安局越城區(qū)公安分局民警周楹礎(chǔ)介紹，網(wǎng)絡(luò)套路貸實際借款利率極高且還款要求苛刻，利滾利的手段多樣。通過設(shè)置具體還款時間點，例如每天下午3點前還款，超過該時間點就要求收取逾期費、違約金等費用；以“逾期”次數(shù)多為由，對曾有過“逾期”的借款人，以各種理由加收利息；對于前債未結(jié)清的借款人，通過利息復(fù)算利息的方式加收費用等。催收手段也多種多樣，有短信轟炸，也有通過第三人手機號碼、社交軟件進行騷擾、恐嚇等。
如何解救“困”在網(wǎng)貸里的年輕人？
陳麗敏認為，應(yīng)在保障國家信息安全和用戶隱私的前提下，加強消費者保護，完善個人數(shù)據(jù)的采集、管理和使用監(jiān)管規(guī)則，明確大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所持有的消費者數(shù)據(jù)的法律屬性和財產(chǎn)權(quán)利邊界，防止數(shù)據(jù)壟斷和超額利潤的不當獲取。
中南財經(jīng)政法大學教授喬新生認為，應(yīng)增加合法借貸資源的供給，并以此為切入點，完善信貸市場準入、運營監(jiān)管體系，明確行業(yè)準入門檻，健全行業(yè)風險防控機制，積極為年輕人提供定制化、規(guī)范化、安全放心、真實透明、風險可控的金融產(chǎn)品和服務(wù)，讓真正有需求的年輕人更便利地得到金融支持，有尊嚴也有能力進行貸款消費。
對于深陷網(wǎng)貸套路的人，北京冠領(lǐng)律師事務(wù)所執(zhí)行主任任戰(zhàn)敏提醒，基于網(wǎng)貸套路而形成的高額欠款，大部分是虛假且沒有法律支持的，應(yīng)立即停止還款，保留好所有與貸款有關(guān)的轉(zhuǎn)賬記錄、合同、通信記錄等，及時向公安機關(guān)報案，或者及時咨詢專業(yè)的法律人士，了解其他維權(quán)途徑和方案。同時也要及時尋求家人、朋友或心理咨詢師的支持和幫助，積極面對，避免因恐懼而讓自己陷入套路貸的深淵。
非法網(wǎng)絡(luò)借貸害人害己
請擦亮雙眼，科學理性消費
自覺抵制不良網(wǎng)貸！
來源：尚法昆山
