在車輛保險快到期時辦理了續(xù)保
不久后發(fā)生交通事故
出險理賠時卻被告知
事故發(fā)生在保險“空窗期”不予理賠
投保“烏龍”誰之過？保險公司該理賠嗎？
近日，上海金融法院審結(jié)了一起
涉車輛商業(yè)險脫保的案件
小劉在其車輛商業(yè)險臨近到期時，更換保險公司辦理新一年的投保，并表示需要“續(xù)保”。投**程中，小劉確認(rèn)了保險公司提供的包括保險期間在內(nèi)的所有報價信息，保險公司據(jù)此發(fā)出投保鏈接，小劉通過在線掃碼的方式完成了投保與交費，并收到保單。
豈料投保不久，小劉的車輛就發(fā)生了交通事故。經(jīng)交警部門認(rèn)定，小劉承擔(dān)事故主要責(zé)任。這起事故中，小劉需承擔(dān)各項賠償責(zé)任總計8萬余元。
事后，小劉立即向保險公司申請理賠。可是，保險公司卻以事故未發(fā)生在保險期間為由拒賠。小劉這才發(fā)覺，新訂立的車輛商業(yè)險保險期間的起始日距上一年度的保險截止日竟晚了4天，而事故就發(fā)生在這“空窗期”。
明明自己明確表示了要續(xù)保，而且保險公司業(yè)務(wù)員也應(yīng)自己要求辦理，本以為的“無縫銜接”怎么會有“空窗期”？小劉認(rèn)為保險公司對于脫保的事實存在明顯過錯，遂訴至法院要求保險公司賠償其損失。
上海金融法院經(jīng)審理認(rèn)為，車輛商業(yè)險的保險期間由雙方協(xié)商確定，保險公司并無確保保險期間連續(xù)不斷的法定義務(wù)。從雙方磋商締約過程來看，小劉通過微信聊天、簽署投保單的方式，多次對保險單記載的保險期間進(jìn)行確認(rèn)，均未提出異議，沒有證據(jù)證明其在合同訂立過程中對保險期間有認(rèn)知錯誤。涉案事故未發(fā)生在保險期間內(nèi)，保險公司無需承擔(dān)保險責(zé)任，脫保的相關(guān)法律后果應(yīng)由小劉自行負(fù)擔(dān)。故二審判決駁回小劉訴訟請求。
車輛商業(yè)險多為一年一保
車主在續(xù)保時，關(guān)注重點一般在
保額、保費、保障范圍等問題上
自認(rèn)為不易出錯的“保險期間”
反而會因一時疏忽產(chǎn)生脫保問題
很多私家車主認(rèn)為，只要提前續(xù)保，保險公司自會安排前后保單保障期間的接續(xù)。然而，對于車輛商業(yè)險而言，保險公司并不負(fù)有確保保險期間連續(xù)的法定義務(wù)，保險期間不連續(xù)也可作為一種投保方式的選擇。私家車主如遇到像小劉這樣的“烏龍”事件，是明知也好，疏忽也罷，均可能需自行承擔(dān)脫保的不利后果。保險期間作為保險合同的關(guān)鍵要素，車主在投保時應(yīng)當(dāng)審慎核對，以避免發(fā)生脫保事件。
投保信息一經(jīng)確認(rèn)具有法律約束力
從車輛商業(yè)險的簽約流程看，一般為先由私家車主提出投保需求，由保險公司擬定基本報價方案交由其確認(rèn)，車主確認(rèn)無誤后，保險公司根據(jù)報價方案生成投保單，由投保人簽名確認(rèn)，最終由保險公司出具保險單。在這一過程中，私家車主作為投保人有多次審核確認(rèn)保險期間等保險基本信息的機(jī)會。若投保人在微信磋商、網(wǎng)上投保等各環(huán)節(jié)中均對投保信息予以認(rèn)可，則其確認(rèn)的相關(guān)信息對其具有拘束力。即便事后投保人提出保險人未作提醒，致使其未注意到保險期間不連續(xù)的問題，也應(yīng)承擔(dān)脫保的相關(guān)損失后果。
私家車主應(yīng)提高對于脫保的警示意識，可通過電子設(shè)備設(shè)置備忘提醒，提示保險到期時間，以便車輛商業(yè)險到期前及時續(xù)保；在投保磋商時，不能有怕麻煩的心理，盡量通過微信、電子郵件等方式溝通，做到全程留痕，以便日后倒查磋商時的情況；在簽署投保單時，要仔細(xì)閱看投*的*程性文件，尤其在更換保險公司投保時，著重關(guān)注保險期間是否能夠接續(xù)；當(dāng)發(fā)現(xiàn)車輛已處于脫保狀態(tài)，及時聯(lián)系保險公司調(diào)整保險期間覆蓋“空窗期”，確保車輛處在有效保險狀態(tài)。
車主朋友們
請及時關(guān)注車輛保險狀況
續(xù)保時應(yīng)留意保險生效時間的約定
避免產(chǎn)生不必要的損失和糾紛！
