【普法·微釋法】駕駛證到期出事故，保險公司主張免責(zé)？說法來了
駕駛證到期未換證
車主駕車發(fā)生事故致人受傷
保險公司該賠嗎？
賠償責(zé)任如何劃分？
黃女士與鄭女士駕車相撞，造成車輛損壞、鄭女士受傷。經(jīng)交通管理部門認(rèn)定，黃女士負(fù)全責(zé)。黃女士要求由其投保的保險公司在交強險、三者險范圍內(nèi)承擔(dān)保險責(zé)任，而保險公司以事發(fā)時黃女士的駕駛證已失效為由拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。三方就賠償問題無法達成一致意見，鄭女士將黃女士及其投保的保險公司訴至法院。
認(rèn)可事故責(zé)任認(rèn)定，但投保有交強險和50萬元三者險，應(yīng)由保險公司承擔(dān)保險責(zé)任。
認(rèn)可事故責(zé)任認(rèn)定，但不同意由公司承擔(dān)保險責(zé)任。黃女士在公司投保了交強險，適用20萬元標(biāo)準(zhǔn)；同時，黃女士還投保了保額為50萬元的三者險。本案事故車輛的車主黃女士在2016年駕駛證到期后未換證，因此事故發(fā)生時黃女士為無證駕駛，根據(jù)法律規(guī)定，公司不同意在交強險、三者險范圍內(nèi)承擔(dān)保險責(zé)任。
法院經(jīng)審理后認(rèn)為，本案所涉交通事故，經(jīng)交通管理部門認(rèn)定，黃女士負(fù)此次事故的全部責(zé)任，故黃女士應(yīng)賠償鄭女士合理的經(jīng)濟損失。法院根據(jù)當(dāng)事人舉證情況及鑒定意見，酌情判定鄭女士的經(jīng)濟損失共計28萬余元。
法院認(rèn)為，在本案交通事故發(fā)生時，黃女士的駕駛證因有效期滿一年后未換證而處于被注銷狀態(tài)，但根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十五條第一款第（一）項的規(guī)定，駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者未取得相應(yīng)駕駛資格導(dǎo)致第三人人身損害，當(dāng)事人請求保險公司在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。因此，鄭女士要求保險公司在交強險責(zé)任限額內(nèi)對其損失承擔(dān)賠償責(zé)任于法有據(jù)，法院予以支持。
法院認(rèn)為，黃女士駕駛證已失效，屬于保險合同免責(zé)條款約定的免責(zé)事由，且保險公司已履行了提示義務(wù)，故保險公司主張其在三者險責(zé)任限額范圍內(nèi)免責(zé)的理由成立，法院予以采信。綜上，保險公司僅需在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。現(xiàn)鄭女士被核準(zhǔn)的損失已經(jīng)高于交強險限額，超出交強險限額的部分，應(yīng)由黃女士承擔(dān)賠償責(zé)任。
最終，法院判決保險公司在交強險范圍內(nèi)承擔(dān)20萬元保險責(zé)任，超出交強險限額的部分損失8萬余元由黃女士承擔(dān)。宣判后，雙方當(dāng)事人均未上訴，該判決現(xiàn)已生效。
本案爭議焦點在于駕駛證到期能否構(gòu)成交強險和商業(yè)三者險合同中保險公司方的免責(zé)事由�！稒C動車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》第七十九條第一款第（八）項規(guī)定：超過機動車駕駛證有效期一年以上未換證的，車輛管理所應(yīng)當(dāng)注銷其機動車駕駛證；《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十五條第一款第（一）項的規(guī)定：駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格，當(dāng)事人請求保險公司在交強險范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。由此可見，駕駛?cè)嗽隈{駛證被注銷期間發(fā)生交通事故，保險公司仍應(yīng)當(dāng)在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)保險責(zé)任。
根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款（2020版）》第二十二條的規(guī)定，駕駛?cè)藷o駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間，不論任何原因造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償。該免責(zé)事由屬于《中華人民共和國道路交通安全法》第十九條規(guī)定的“駕駛機動車，應(yīng)當(dāng)依法取得機動車駕駛證”的禁止性規(guī)定。同時，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第十條的規(guī)定，保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務(wù)為由主張該條款不成為合同內(nèi)容的，人民法院不予支持。本案中，黃女士作為駕駛?cè)嗽?/span>駕駛證有效期滿后一直未換證導(dǎo)致駕駛證處于被注銷狀態(tài)的情形，屬于保險合同免責(zé)條款約定的免責(zé)事由，且保險公司已履行了提示義務(wù)，故保險公司主張其在三者險責(zé)任限額范圍內(nèi)免責(zé)的理由依法應(yīng)予成立。
對于投保人及被保險人，要正確認(rèn)識保險，每一份保險合同都會對“保”和“不�！钡氖马椃秶鞒黾s定，買了保險不等于能百分百理賠。在購買保險時要詳細(xì)閱讀保險條款，特別是條款中約定的保險責(zé)任范圍、免責(zé)條款、保險期間、保險金額，明確哪些事故可以獲得賠償、哪些情形屬于責(zé)任免除范圍等重要內(nèi)容，明晰自己依法、約定享有的權(quán)利和應(yīng)盡的義務(wù)。
通過這個案例
也給廣大駕駛?cè)藛T提個醒
多加留意證件的有效期限
無證上路“駛”不得！
根據(jù)《機動車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》第六十三條規(guī)定，機動車駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)于機動車駕駛證有效期滿前九十日內(nèi)，向機動車駕駛證核發(fā)地或者核發(fā)地以外的車輛管理所申請換證。駕駛證過期一年內(nèi)的，可以正常辦理“期滿換證”業(yè)務(wù)。但要注意，逾期期間不允許駕駛機動車上路。駕駛證過期后駕車，屬于無證駕駛或被視為無證駕駛，駕駛機動車的處200元以上2000元以下罰款，可并處15日以下拘留。對發(fā)生人員傷亡等重大交通事故的將依法追究刑事責(zé)任。
來源：尚法昆山
