在車(chē)輛保險(xiǎn)快到期時(shí)辦理了續(xù)保
不久后發(fā)生交通事故
出險(xiǎn)理賠時(shí)卻被告知
事故發(fā)生在保險(xiǎn)“空窗期”不予理賠
投保“烏龍”誰(shuí)之過(guò)？保險(xiǎn)公司該理賠嗎？
近日，上海金融法院審結(jié)了一起
涉車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)脫保的案件
小劉在其車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)臨近到期時(shí)，更換保險(xiǎn)公司辦理新一年的投保，并表示需要“續(xù)保”。投**程中，小劉確認(rèn)了保險(xiǎn)公司提供的包括保險(xiǎn)期間在內(nèi)的所有報(bào)價(jià)信息，保險(xiǎn)公司據(jù)此發(fā)出投保鏈接，小劉通過(guò)在線掃碼的方式完成了投保與交費(fèi)，并收到保單。
豈料投保不久，小劉的車(chē)輛就發(fā)生了交通事故。經(jīng)交警部門(mén)認(rèn)定，小劉承擔(dān)事故主要責(zé)任。這起事故中，小劉需承擔(dān)各項(xiàng)賠償責(zé)任總計(jì)8萬(wàn)余元。
事后，小劉立即向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。可是，保險(xiǎn)公司卻以事故未發(fā)生在保險(xiǎn)期間為由拒賠。小劉這才發(fā)覺(jué)，新訂立的車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間的起始日距上一年度的保險(xiǎn)截止日竟晚了4天，而事故就發(fā)生在這“空窗期”。
明明自己明確表示了要續(xù)保，而且保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員也應(yīng)自己要求辦理，本以為的“無(wú)縫銜接”怎么會(huì)有“空窗期”？小劉認(rèn)為保險(xiǎn)公司對(duì)于脫保的事實(shí)存在明顯過(guò)錯(cuò)，遂訴至法院要求保險(xiǎn)公司賠償其損失。
上海金融法院經(jīng)審理認(rèn)為，車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間由雙方協(xié)商確定，保險(xiǎn)公司并無(wú)確保保險(xiǎn)期間連續(xù)不斷的法定義務(wù)。從雙方磋商締約過(guò)程來(lái)看，小劉通過(guò)微信聊天、簽署投保單的方式，多次對(duì)保險(xiǎn)單記載的保險(xiǎn)期間進(jìn)行確認(rèn)，均未提出異議，沒(méi)有證據(jù)證明其在合同訂立過(guò)程中對(duì)保險(xiǎn)期間有認(rèn)知錯(cuò)誤。涉案事故未發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司無(wú)需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，脫保的相關(guān)法律后果應(yīng)由小劉自行負(fù)擔(dān)。故二審判決駁回小劉訴訟請(qǐng)求。
車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)多為一年一保
車(chē)主在續(xù)保時(shí)，關(guān)注重點(diǎn)一般在
保額、保費(fèi)、保障范圍等問(wèn)題上
自認(rèn)為不易出錯(cuò)的“保險(xiǎn)期間”
反而會(huì)因一時(shí)疏忽產(chǎn)生脫保問(wèn)題
“續(xù)保”的保險(xiǎn)期間不一定“無(wú)縫銜接”
很多私家車(chē)主認(rèn)為，只要提前續(xù)保，保險(xiǎn)公司自會(huì)安排前后保單保障期間的接續(xù)。然而，對(duì)于車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司并不負(fù)有確保保險(xiǎn)期間連續(xù)的法定義務(wù)，保險(xiǎn)期間不連續(xù)也可作為一種投保方式的選擇。私家車(chē)主如遇到像小劉這樣的“烏龍”事件，是明知也好，疏忽也罷，均可能需自行承擔(dān)脫保的不利后果。保險(xiǎn)期間作為保險(xiǎn)合同的關(guān)鍵要素，車(chē)主在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)審慎核對(duì)，以避免發(fā)生脫保事件。
投保信息一經(jīng)確認(rèn)具有法律約束力
從車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)的簽約流程看，一般為先由私家車(chē)主提出投保需求，由保險(xiǎn)公司擬定基本報(bào)價(jià)方案交由其確認(rèn)，車(chē)主確認(rèn)無(wú)誤后，保險(xiǎn)公司根據(jù)報(bào)價(jià)方案生成投保單，由投保人簽名確認(rèn)，最終由保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)單。在這一過(guò)程中，私家車(chē)主作為投保人有多次審核確認(rèn)保險(xiǎn)期間等保險(xiǎn)基本信息的機(jī)會(huì)。若投保人在微信磋商、網(wǎng)上投保等各環(huán)節(jié)中均對(duì)投保信息予以認(rèn)可，則其確認(rèn)的相關(guān)信息對(duì)其具有拘束力。即便事后投保人提出保險(xiǎn)人未作提醒，致使其未注意到保險(xiǎn)期間不連續(xù)的問(wèn)題，也應(yīng)承擔(dān)脫保的相關(guān)損失后果。
私家車(chē)主應(yīng)提高對(duì)于脫保的警示意識(shí)，可通過(guò)電子設(shè)備設(shè)置備忘提醒，提示保險(xiǎn)到期時(shí)間，以便車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)到期前及時(shí)續(xù)保；在投保磋商時(shí)，不能有怕麻煩的心理，盡量通過(guò)微信、電子郵件等方式溝通，做到全程留痕，以便日后倒查磋商時(shí)的情況；在簽署投保單時(shí)，要仔細(xì)閱看投*的*程性文件，尤其在更換保險(xiǎn)公司投保時(shí)，著重關(guān)注保險(xiǎn)期間是否能夠接續(xù)；當(dāng)發(fā)現(xiàn)車(chē)輛已處于脫保狀態(tài)，及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司調(diào)整保險(xiǎn)期間覆蓋“空窗期”，確保車(chē)輛處在有效保險(xiǎn)狀態(tài)。
車(chē)主朋友們
請(qǐng)及時(shí)關(guān)注車(chē)輛保險(xiǎn)狀況
續(xù)保時(shí)應(yīng)留意保險(xiǎn)生效時(shí)間的約定
避免產(chǎn)生不必要的損失和糾紛！
