在車輛保險快到期時辦理了續(xù)保
不久后發(fā)生交通事故
出險理賠時卻被告知
事故發(fā)生在保險“空窗期”不予理賠
投保“烏龍”誰之過？保險公司該理賠嗎？
近日，上海金融法院審結了一起
涉車輛商業(yè)險脫保的案件
小劉在其車輛商業(yè)險臨近到期時，更換保險公司辦理新一年的投保，并表示需要“續(xù)保”。投**程中，小劉確認了保險公司提供的包括保險期間在內的所有報價信息，保險公司據(jù)此發(fā)出投保鏈接，小劉通過在線掃碼的方式完成了投保與交費，并收到保單。
豈料投保不久，小劉的車輛就發(fā)生了交通事故。經交警部門認定，小劉承擔事故主要責任。這起事故中，小劉需承擔各項賠償責任總計8萬余元。
事后，小劉立即向保險公司申請理賠。可是，保險公司卻以事故未發(fā)生在保險期間為由拒賠。小劉這才發(fā)覺，新訂立的車輛商業(yè)險保險期間的起始日距上一年度的保險截止日竟晚了4天，而事故就發(fā)生在這“空窗期”。
明明自己明確表示了要續(xù)保，而且保險公司業(yè)務員也應自己要求辦理，本以為的“無縫銜接”怎么會有“空窗期”？小劉認為保險公司對于脫保的事實存在明顯過錯，遂訴至法院要求保險公司賠償其損失。
上海金融法院經審理認為，車輛商業(yè)險的保險期間由雙方協(xié)商確定，保險公司并無確保保險期間連續(xù)不斷的法定義務。從雙方磋商締約過程來看，小劉通過微信聊天、簽署投保單的方式，多次對保險單記載的保險期間進行確認，均未提出異議，沒有證據(jù)證明其在合同訂立過程中對保險期間有認知錯誤。涉案事故未發(fā)生在保險期間內，保險公司無需承擔保險責任，脫保的相關法律后果應由小劉自行負擔。故二審判決駁回小劉訴訟請求。
車輛商業(yè)險多為一年一保
車主在續(xù)保時，關注重點一般在
保額、保費、保障范圍等問題上
自認為不易出錯的“保險期間”
反而會因一時疏忽產生脫保問題
很多私家車主認為，只要提前續(xù)保，保險公司自會安排前后保單保障期間的接續(xù)。然而，對于車輛商業(yè)險而言，保險公司并不負有確保保險期間連續(xù)的法定義務，保險期間不連續(xù)也可作為一種投保方式的選擇。私家車主如遇到像小劉這樣的“烏龍”事件，是明知也好，疏忽也罷，均可能需自行承擔脫保的不利后果。保險期間作為保險合同的關鍵要素，車主在投保時應當審慎核對，以避免發(fā)生脫保事件。
從車輛商業(yè)險的簽約流程看，一般為先由私家車主提出投保需求，由保險公司擬定基本報價方案交由其確認，車主確認無誤后，保險公司根據(jù)報價方案生成投保單，由投保人簽名確認，最終由保險公司出具保險單。在這一過程中，私家車主作為投保人有多次審核確認保險期間等保險基本信息的機會。若投保人在微信磋商、網上投保等各環(huán)節(jié)中均對投保信息予以認可，則其確認的相關信息對其具有拘束力。即便事后投保人提出保險人未作提醒，致使其未注意到保險期間不連續(xù)的問題，也應承擔脫保的相關損失后果。
私家車主應提高對于脫保的警示意識，可通過電子設備設置備忘提醒，提示保險到期時間，以便車輛商業(yè)險到期前及時續(xù)保；在投保磋商時，不能有怕麻煩的心理，盡量通過微信、電子郵件等方式溝通，做到全程留痕，以便日后倒查磋商時的情況；在簽署投保單時，要仔細閱看投*的*程性文件，尤其在更換保險公司投保時，著重關注保險期間是否能夠接續(xù)；當發(fā)現(xiàn)車輛已處于脫保狀態(tài)，及時聯(lián)系保險公司調整保險期間覆蓋“空窗期”，確保車輛處在有效保險狀態(tài)。
車主朋友們
請及時關注車輛保險狀況
續(xù)保時應留意保險生效時間的約定
避免產生不必要的損失和糾紛！
